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原標(biāo)題：利率低至3%以下！利率為了讓你借錢，低至貸款銀行們是下為行們消費(fèi)肖娜財(cái)神到官方下載版真拼了…

“我又收到了兩張3%閃電貸利率券?！?日下午，讓借在北京工作的真拼肖娜（化名）收到了招商銀行手機(jī)App的消息推送，這是利率她連續(xù)四個(gè)月收到消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券。

中新經(jīng)緯記者采訪發(fā)現(xiàn)，低至貸款近期，下為行們消費(fèi)肖娜多家銀行消費(fèi)貸年利率達(dá)到甚至跌破3%，讓借有的真拼甚至低至2.98%。同時(shí)，利率隨著5年期LPR以上報(bào)價(jià)降至3.95%，低至貸款消費(fèi)貸與房貸之間的下為行們消費(fèi)肖娜利差也進(jìn)一步縮減。

▲來源：受訪者供圖

利率“卷”到2字頭

在肖娜印象中，讓借銀行在2023年春節(jié)前夕也向她發(fā)放過利率優(yōu)惠券，真拼彼時(shí)用券后利率可以減2%，用完優(yōu)惠后，消費(fèi)貸利率為3.68%。去年5月、6月、財(cái)神到官方下載版9月她又分別收到了優(yōu)惠券，均為利率6.8折券。

沒想到，2023年年底至今，消費(fèi)貸利率已滑向3%。不僅招行，肖娜還收到了交通銀行、民生銀行等多家銀行的短信通知?！敖煌ㄣy行惠民貸優(yōu)惠后利率4.32%，民生銀行也發(fā)了一張優(yōu)惠券，優(yōu)惠后年利率3.2%?！?/p>

90后許亮（化名）最近在社交平臺(tái)上刷到了寧波銀行寧來花的廣告，頁面顯示，新用戶借款專享年化利率（單利）2.98%，最高可借20萬元。

“說實(shí)話有點(diǎn)動(dòng)心?！痹S亮告訴記者，2022年8月，他因?yàn)檠b修需要資金，向民生銀行借了30萬元消費(fèi)貸，彼時(shí)貸款利率為3.85%。2023年8月到期后，許亮還本續(xù)貸16萬元，貸款利率降至3.48%。

如今貸款還了半年，看到有銀行貸款利率降至2.98%，許亮計(jì)劃將之前的消費(fèi)貸還掉，再向其他銀行申請(qǐng)貸款。

除了寧波銀行和招商銀行，浦發(fā)銀行3月1日至31日推出浦閃貸春日福利，利率優(yōu)惠7.5折，利率最低3%。北京農(nóng)商銀行一位工作人員曬出的宣傳海報(bào)顯示，即日起至3月31日，該行鳳凰e貸可以拼團(tuán)，20人團(tuán)年利率（單利）2.98%起。北京銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該行京e貸年利率低至2.98%。

不過，記者了解到，并非所有客戶能拿到如此低的利率水平，有的銀行僅是新人或者拼團(tuán)優(yōu)惠活動(dòng)，有的則對(duì)客戶資質(zhì)有較高要求，部分銀行僅針對(duì)白名單客戶。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測，目前銀行消費(fèi)貸最低執(zhí)行利率大部分在3%—4%之間，利率在3%以下的情況比較少，一般為銀行的限時(shí)活動(dòng)，或是針對(duì)少數(shù)群體。

“LPR降了，我把消費(fèi)貸還了”

過去，由于消費(fèi)貸利率與存量房貸利率之間存在較大利差，有部分消費(fèi)者試圖以低利率消費(fèi)貸置換高利率房貸。

今年2月20日，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）公布：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。相比上次報(bào)價(jià)，本次1年期LPR未變，5年期LPR下調(diào)25BP。目前全國層面的首套住房貸款利率下限為LPR減20個(gè)基點(diǎn)，即3.75%。

隨著5年期以上LPR下降、存量首套房貸款利率調(diào)整，消費(fèi)貸與房貸之間利差縮小，借款人的心態(tài)也在發(fā)生變化。

盡管肖娜收到了4次消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券，可她最終依然沒有貸款。事實(shí)上，肖娜在上個(gè)月剛把手中的10萬元消費(fèi)貸還清?！叭ツ曩I車時(shí)用了消費(fèi)貸，當(dāng)時(shí)手中有錢，但是因?yàn)榉抠J利率高，我就把手中的錢拿來提前還房貸，又向銀行借了消費(fèi)貸買車?！?/p>

肖娜稱，當(dāng)時(shí)銀行消費(fèi)貸利率為3.68%，房貸利率是5.25%。但經(jīng)過存量首套房貸款利率下調(diào)，以及2月5年期以上LPR下降后，今年7月貸款重新定價(jià)日時(shí)，她的房貸利率將降至3.95%。

“上個(gè)月一看LPR降了，我索性將手里的錢都還了消費(fèi)貸，原本打算再次申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸，但如今房貸和消費(fèi)貸的利率相差不大，還是繼續(xù)還房貸吧?！毙つ日f。

在杭州某大廠工作的姚之涵（化名）近期也打消了拿消費(fèi)貸置換房貸的念頭?！爸奥犈笥颜f，可以用低利率的消費(fèi)貸置換高利率的房貸，實(shí)際了解后感覺太麻煩，還有抽貸風(fēng)險(xiǎn)。我現(xiàn)在的房貸利率4.2%，消費(fèi)貸3點(diǎn)多，差得也不大?！?/p>

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，消費(fèi)貸利率低于房貸利率的現(xiàn)象比較普遍，但是兩者在期限方面不匹配，房貸期限一般在5—30年之間，而消費(fèi)貸利率大多在1—3年期之間。此外，用消費(fèi)貸置換房貸存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，不僅面臨斷貸情況，還可能會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

還會(huì)繼續(xù)降嗎？

為何銀行消費(fèi)貸利率水平在持續(xù)走低？對(duì)此，劉銀平對(duì)中新經(jīng)緯分析稱，主要因?yàn)槭袌隼手袠胁粩嘞陆担y行信貸額度相對(duì)充足，各銀行之間的消費(fèi)貸價(jià)格競爭較為激烈。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，一方面，受市場競爭影響，國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭激烈。另一方面，近年來，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。

周茂華指出，金融機(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)的前提，是需要滿足自律機(jī)制要求，共同維護(hù)好正常市場競爭秩序，避免出現(xiàn)非理性價(jià)格戰(zhàn)，粗放展業(yè)，需要圍繞市場需求難點(diǎn)、痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，重視金融服務(wù)穩(wěn)健、可持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，平衡好獲客與風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)；同時(shí)，加強(qiáng)防范消費(fèi)貸資金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)等。

在周茂華看來，消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”過度，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費(fèi)貸利率，導(dǎo)致市場出現(xiàn)跨市場套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

“預(yù)計(jì)后續(xù)消費(fèi)貸利率下行空間有限?！敝苊A分析稱，一方面，目前部分機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率存在過度定價(jià)問題，主要是考慮到消金機(jī)構(gòu)資金成本約束與風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)問題。另一方面，隨著宏觀政策支持，企業(yè)經(jīng)營狀況和居民就業(yè)、收入持續(xù)改善，消費(fèi)回暖帶動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)需求增長，市場供需博弈也對(duì)消費(fèi)貸利率下行空間構(gòu)成制約。

周茂華提醒消費(fèi)者，要通過正規(guī)渠道和機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，詳細(xì)分析相關(guān)產(chǎn)品規(guī)則、收費(fèi)方面標(biāo)準(zhǔn)，在充分評(píng)估自身收入與需求合理負(fù)債、理性消費(fèi)等。查看更多